Kvinde og mand med tablet

Ti år efter Finanskrisen: Hvor sikkert er boligmarkedet egentlig i dag?

Af boligøkonom Karsten Poul Jørgensen

Finanskrisen er slut, og det danske boligmarked tilbage er i storform. Liggetiderne er i den lave ende og priserne høje. Præcis som før Finanskrisen. Betyder det, at du som boligejer skal være usikker på din økonomi? Eller at du som køber skal være nervøs for at købe på toppen? Jeg vil her gennemgå de lovændringer, vi siden Finanskrisen har fået på det danske boligmarked.

2006: Bare lån og køb!

Før 2007 kunne du stort set købe så dyr en ejendom, som du havde lyst til. Du skulle bare have råd til den månedlige ydelse, men om dit boliglån var med variabel rente eller afdragsfrihed - det betød ikke så meget. Samtidig havde du som køber frit valg på stort set alle hylder med hensyn til lånevalget. Resultatet var selvfølgelig, at efterspørgslen bare steg og steg. Hvilket igen fik ejerboligpriserne til at stige, og mange boligejere til at vælge risikable lån. 

Ikke igen! 

Som boligkøber eller -ejer vil du i dag opleve, at det danske boligmarked i langt højere grad er præget af begrænsninger -for at vi ikke ender i samme situation som i 2007. Efter en årrække med frie forhold på boligmarkedet blev Finanskrisen en øjenåbner for myndigheder og realkreditinstitutter.

Du slipper billigere med et fastforrentet lån

Siden Finanskrisen har realkreditinstitutterne ad flere omgange hævet bidragssatserne, så variabelt forrentede lån og afdragsfrie lån i dag er blevet væsentligt dyrere end fastforrentede lån med afdrag. Målet er at få boligejere til at vælge de mere sikre fastforrentede lån og lån med afdrag.

Du skal kunne klare dig med et fastforrentet lån

Fra Finanstilsynet har vi siden Finanskrisen fået God Skik-bekendtgørelsen for boligrådgivning. Den skal bl.a. sikre, at du som boligkøber kun får lov til at købe en ejendom, hvis du har råd til ydelsen på et fastforrentet lån med afdrag.

Du skal have mindst 5 % selv

Ønsker du at købe bolig, vil du også hurtigt stifte bekendtskab med 5 %-udbetalingskravet. Du kan nemlig efter Finanskrisen kun blive godkendt til at købe en ejendom, hvis du selv har opsparet 5 % eller mere af ejendommens pris. 

Optager du megen gæld, kan du kun vælge fast rente 

For nylig har Finanstilsynet også opstillet en række begrænsninger for husstande med stor gæld. Ønsker I i din husstand at låne mere end fire gange jeres årlige indtægt - og har I samtidig en høj gæld i forhold til boligens værdi - så vil I fremover kun kunne vælge et fastforrentet realkreditlån. Reglen kommer dog med enkelte undtagelser, men vil alligevel ramme ca. 10 % af de danske boligejere og -købere. De nye regler træder i kraft 1. januar 2018.

Realkreditinstitutterne skal følge diamanten

Efter Finanskrisen har Finanstilsynet bedt realkreditinstitutterne følge den såkaldte 'Tilsynsdiamant'. Igen er målet, at færre boligejere tager variabelt forrentede og/eller afdragsfrie realkreditlån. 

Hos de internationale rating-bureauer som Moody's og Standard & Poors følger kreditspecialister nøje med i, om vores danske realkreditinstitutter lever op til reglerne og begrænser risikoen på deres udlånsportefølje.

Strammere regler i Hovedstaden og Aarhus

Sidst, men ikke mindst har myndighederne strammet reglerne for kreditvurdering og långivning i 'vækstområderne'. Reglerne skal lægge en dæmper på de voldsomme prisstigninger, vi har set i Hovedstaden, de københavnske Omegnskommuner og Aarhus Kommune de senere år.

Er vores boligmarked så mere sikkert i dag? 

Måske har du som boligkøber svært ved at gennemskue, hvad der egentlig er muligt og klogt at gøre på boligmarkedet i dag. Men der er næppe tvivl om, at de mange begrænsninger hjælper os til et mere stabilt og roligt boligmarked fremover. Og at du som boligejer kan føle dig mest sikker på fremtiden, hvis du vælger et fastforrentet lån med afdrag.

Drømmer du om at købe bolig, eller ønsker du sparring på dine boliglån, kan du altid booke et møde med din personlige rådgiver i netbanken.

Kontakt os

Kontakt os og få rådgivning, der passer til dine behov.